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Você está lutando com dívidas e pensando em contratar um empréstimo pessoal? O empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo sem garantia que pode ser usado para diversos fins, como consolidar dívidas, pagar despesas inesperadas ou financiar melhorias na casa.
Embora os empréstimos pessoais possam parecer uma solução atraente para sair das dívidas rapidamente, é importante entender os riscos potenciais envolvidos. Neste artigo, examinaremos os prós e contras do empréstimo pessoal e exploraremos opções alternativas que podem ser mais benéficas a longo prazo.
Explicação do Empréstimo Pessoal
Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo ao consumidor que pode ser obtido em bancos, cooperativas de crédito ou credores online.
Ao contrário dos empréstimos com garantia, como hipotecas ou empréstimos de automóveis que são garantidos por ativos de garantia, os empréstimos pessoais não são garantidos e não exigem qualquer garantia.
O valor que você pode pegar emprestado com um empréstimo pessoal varia de acordo com o seu score de crédito, renda e outros fatores.
Razões comuns para contratar um empréstimo pessoal
Existem várias razões pelas quais as pessoas contratam empréstimos pessoais. Algumas razões comuns incluem:
– Consolidação de dívidas: Combinação de várias dívidas em um único pagamento mensal com taxas de juros potencialmente mais baixas. – Melhorias Residenciais: Financiamento de projetos de reforma ou reparos de casas.
– Despesas Médicas: Pagamento de contas médicas ou procedimentos não cobertos pelo seguro. – Despesas de Educação: Pagamento de mensalidades ou outros custos relacionados à educação.
– Despesas do casamento: Custeio de custos do casamento, como aluguel do local, catering ou viagem de lua de mel.
Por mais tentador que seja usar um empréstimo pessoal para cobrir essas despesas rapidamente sem ter que guardar dinheiro antes; É importante entender como contrair esse tipo de dívida pode impactar as finanças em geral.
Declaração de tese
Embora os empréstimos pessoais possam parecer uma solução rápida para sair das dívidas, eles podem não ser a melhor opção a longo prazo.
Os empréstimos pessoais vêm com altas taxas de juros e taxas ocultas que podem se somar ao longo do tempo.
Além disso, aqueles com score de crédito ruim podem enfrentar taxas de juros ainda mais altas e podem se colocar em risco ao contratar um empréstimo pessoal.
Nas próximas seções, exploraremos cada uma dessas questões em detalhes e sugeriremos opções alternativas para o alívio da dívida.
Juros Altos
Na hora de contratar um empréstimo pessoal, um dos maiores fatores a considerar é a taxa de juros.
Os empréstimos pessoais podem ter taxas de juros muito mais altas do que outros tipos de empréstimos, como empréstimos com garantia, como hipotecas ou empréstimos de automóveis.
Isso ocorre porque os empréstimos pessoais não são garantidos, ou seja, não há garantia para respaldar o empréstimo e reduzir o risco do credor.
Explicação das Taxas de Juros do Empréstimo Pessoal
As taxas de juro dos empréstimos pessoais são normalmente expressas como uma Taxa Anual Percentual (TAEG).
Isso inclui a taxa de juros em si e quaisquer taxas associadas ao empréstimo, como taxas de originação ou multas de pré-pagamento.
A TAEG dá-lhe uma ideia global de quanto vai pagar ao longo da vida do empréstimo.
Comparação com outros tipos de empréstimos
Em comparação com outros tipos de empréstimos, as taxas de juros do empréstimo pessoal podem ser muito mais altas.
Por exemplo, em agosto de 2021, a TAEG média para uma hipoteca de taxa fixa a 30 anos rondava os 3%, enquanto a TAEG média para um empréstimo pessoal rondava os 11%. As taxas de empréstimo de automóveis tendem a ficar em torno de 5-7%.
Exemplo de como altas taxas de juros podem levar a mais dívidas
Digamos que você contrate um empréstimo pessoal de R$ 10 mil com TAEG de 15% e prazo de pagamento de cinco anos.
Ao longo desses cinco anos, você acabará pagando mais de R$ 14.000 – são R$ 4.000 apenas em juros!
Isso significa que, se você já está lutando com dívidas e contrai esse tipo de empréstimo com juros altos para tentar consolidar sua dívida ou se adiantar financeiramente – isso pode acabar custando mais caro em dívidas totais no longo prazo!
No geral, se você está considerando contratar um empréstimo pessoal, certifique-se de que seu orçamento e finanças estejam alinhados com suas condições e condições de pagamento.
Caso contrário, existem opções alternativas de alívio de dívidas que podem ajudá-lo a voltar aos trilhos e evitar as altas taxas de juros dos empréstimos pessoais.
Taxas e encargos ocultos
Ao contratar um empréstimo pessoal, é importante estar atento a quaisquer taxas ou encargos adicionais que possam estar associados ao empréstimo.
Essas taxas podem aumentar significativamente o custo geral do empréstimo e torná-lo muito mais difícil de pagar a longo prazo.
Alguns credores podem incluir taxas ocultas, como taxas de originação, penalidades de pré-pagamento, taxas de atraso de pagamento ou taxas de reembolso antecipado.
Essas taxas podem não ser claramente divulgadas no contrato de empréstimo ou podem ser enterradas em letras miúdas.
Exemplos de taxas e encargos comuns
As taxas de originação são um exemplo de uma taxa comumente cobrada pelos credores ao contratar um empréstimo pessoal.
Essa taxa é normalmente uma porcentagem do valor total emprestado e pode variar de 1% a 8%, dependendo do credor.
As multas de pré-pagamento são outra taxa comum, que é cobrada quando os mutuários pagam seus empréstimos antecipadamente.
Taxas de atraso de pagamento também são comuns e podem se somar rapidamente se os pagamentos forem perdidos ou atrasados.
Como essas taxas podem se somar ao longo do tempo
Embora essas taxas individuais possam parecer pequenas, elas podem se somar rapidamente ao longo do tempo e aumentar significativamente o custo geral do empréstimo.
Por exemplo, uma taxa de originação de apenas 1% em um empréstimo pessoal de R$ 10 mil equivaleria a R$ 100 adiantados.
Se um mutuário perder apenas um pagamento e incorrer em uma taxa de atraso de pagamento de US $ 25, isso adicionará US $ 25 adicionais cada vez que perder um pagamento.
Com o tempo, essas cobranças menores podem virar uma bola de neve em grandes quantias que dificultam ainda mais o pagamento da dívida.
Os mutuários devem ler atentamente todos os documentos de empréstimo antes de concordar em contratar um empréstimo pessoal, a fim de entender completamente todos os potenciais custos ocultos associados a ele. Ao fazê-lo, evitarão surpresas desagradáveis no futuro.
Arriscado para quem tem score de crédito ruim
Explicação das pontuações de crédito e seu impacto na elegibilidade do empréstimo
As pontuações de crédito são uma representação numérica da solvabilidade de um indivíduo. Eles são calculados com base no histórico de crédito da pessoa, incluindo histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de crédito e tipos de créditos usados.
As pontuações de crédito variam de 300 a 850, com pontuações mais altas indicando melhor solvabilidade.
Ao solicitar um empréstimo pessoal, os credores normalmente verificam a pontuação de crédito do mutuário para determinar seu nível de risco.
Aqueles com pontuações de crédito mais altas são considerados de menor risco e têm maior probabilidade de serem aprovados para o empréstimo.
Por outro lado, aqueles com score de crédito mais baixo são considerados de maior risco e podem não ser aprovados ou ter que pagar juros mais altos.
Como pontuações de crédito ruins podem levar a taxas de juros mais altas
A principal razão pela qual as pontuações de crédito ruins podem levar a taxas de juros mais altas é que os mutuários com pontuações mais baixas são considerados mais propensos a dar calote em seus empréstimos.
Os credores compensam esse risco cobrando desses mutuários uma taxa de juros mais alta do que cobrariam de alguém com uma pontuação boa ou excelente. Por exemplo, se alguém com uma boa pontuação de crédito de 750 contratasse um empréstimo pessoal de R$ 10 mil a uma taxa de juros de 10%, pagaria R$ 11.616 em cinco anos.
No entanto, se alguém com uma pontuação ruim de 600 contraísse o mesmo empréstimo a uma taxa de juros de 20%, pagaria R$ 16.336 em cinco anos. Isso é um custo adicional de R$ 4.720 apenas por causa de sua pontuação mais baixa.
O risco envolvido na contratação de um empréstimo pessoal com crédito malparado
Contratar um empréstimo pessoal quando você tem crédito ruim pode ser arriscado, porque pode levar a mais problemas financeiros no futuro.
Se você está com dificuldades financeiras devido a altos níveis de dívidas ou falta de renda, contratar um empréstimo pode apenas adiar suas dificuldades financeiras em vez de resolvê-las.
Além disso, se você já está com dificuldades para fazer pagamentos de suas dívidas atuais, adicionar outro pagamento de empréstimo pode colocar ainda mais pressão em seu orçamento.
Se você não conseguir acompanhar os pagamentos, corre o risco de ficar inadimplente com o empréstimo e prejudicar ainda mais o seu score de crédito.
No geral, a contratação de um empréstimo pessoal com crédito malparado deve ser feita com cautela e somente depois de considerar todas as outras alternativas para alívio da dívida.
É importante pesar os riscos contra os benefícios potenciais e tomar uma decisão informada que não causará mais dificuldades financeiras.
Opções alternativas para o alívio da dívida
Embora o empréstimo pessoal possa não ser a melhor opção para sair das dívidas, existem outras soluções que podem ajudá-lo a alcançar a estabilidade financeira. Abaixo estão três opções alternativas para o alívio da dívida.
Orçamentação e Corte de Despesas
O primeiro passo para sair da dívida é criar um orçamento. Comece acompanhando todas as suas receitas e despesas para obter uma imagem precisa da sua situação financeira.
Depois de ter uma ideia clara de para onde seu dinheiro está indo, procure áreas onde você pode reduzir ou cortar despesas.
Isso pode significar comer menos fora, cancelar assinaturas ou encontrar maneiras mais econômicas de se deslocar para o trabalho.
Criar um orçamento e cortar despesas pode não ser fácil, mas é um passo crucial para alcançar a estabilidade financeira a longo prazo.
Programas de Consolidação de Dívidas
Se você tem várias dívidas com altas taxas de juros, a consolidação da dívida pode ser uma solução eficaz.
A consolidação de dívidas envolve a contratação de um único empréstimo para pagar todas as suas dívidas existentes. Isso deixa você com apenas um pagamento mensal a uma taxa de juros menor do que o que você estava pagando antes.
Os programas de consolidação de dívidas são oferecidos por bancos e cooperativas de crédito. No entanto, é importante fazer sua pesquisa e escolher um credor respeitável com condições e taxas justas.
Serviços de Aconselhamento de Crédito
Os serviços de aconselhamento de crédito também podem fornecer um apoio valioso para aqueles que lutam com dívidas. Eles oferecem educação gratuita ou de baixo custo e conselhos sobre como administrar dinheiro, criar orçamentos, negociar com credores e muito mais. As organizações de aconselhamento de crédito normalmente oferecem sessões presenciais, bem como consultas por telefone e online.
Eles também podem trabalhar com credores para negociar taxas de juros mais baixas ou planos de pagamento que melhor atendam às suas necessidades.
Buscar ajuda de serviços de aconselhamento de crédito pode ser um passo proativo para alcançar a liberdade financeira e reduzir o estresse relacionado a dívidas.
Conclusão
Ao compreender as possíveis desvantagens dos empréstimos pessoais e explorar opções alternativas para o alívio da dívida, os indivíduos podem fazer escolhas confiantes que os ajudarão a alcançar a estabilidade financeira ao longo do tempo.
